從產業價值鏈觀點探討P2P借貸平台的類型與服務模式

Exploring the Category and Service Models of P2P Lending Platform: An Industry Value-chain Perspective

10.6495/CIMBM.2015.030

俞俊鋒(Rong-An Shang)；郭建良(Chien-Liang Kuo)；黃文玲(Amy W. L. Huang)

P2P網貸 ； 產業價值鏈 ； 服務模式 ； 分類架構 ； P2P Lending ； Value chain ； Service model ； Classification

科際整合管理研討會

2015第18屆（2015 / 06 / 07）

427 - 441

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在互聯網金融發展的脈絡下，網路小額信貸逐步興起，並打破傳統融資模式，並為個人與小微企業提供新融資契機。整體而言，P2P網貸在全球發展已歷時十年，如何把握核心資源、建構新服務模式、塑造競爭力，便成為業者永續經營的關鍵所在。爰此，本研究從產業價值鏈角度出發，透過P2P網路借貸之價值活動的演繹分析，對現有P2P網路借貸平台提出分類架構網路，依據各類的價值資源特質，比較分析平台的成型要因、附加價值、競爭力等特徵，並解析其價值活動及服務模式能力。研究結果發現，P2P借貸服務的價值活動可歸納為分屬於三大階段的八項活動︰需求來源與資金取得、信用審核、擔保與投資組合選擇、交易簽約、風險金安全把控、資金償款、壞帳處理，及品牌口碑及服務管理。其次，依「平台成立背景屬性」與「服務範圍」兩個維度，將借貸平台區分為金融類全國型、金融類區域型、資訊類全國型、資訊類區域型等四類產業價值活動涵蓋強度各不相同的P2P借貸平台類型，並探究其個別衍生出的服務模式與服務生態系。整體而言，雖然各平台最初的成型因素都是為了積累更多的有效客戶，拓展其在互聯網金融服務領域的市場，增加企業的獲利；其中，不同類型的平台價值活動之服務模式與異業合作方式將會隨市場需求進行調整，並因此創造更多元的P2P借貸服務模式。

The development of Internet-based financing services has made the popularity of P2P lending, an emerging service challenges the traditional model of investment and financing. Generally speaking, P2P lending services have developed for almost 10 years, since the announcement of Zopa in UK. As more and more players are entering into this industry, how to sustain through innovation becomes a challenging issue. To help react to this practical need, this paper proposes a classification framework, and investigates different patterns of P2P lending platforms perform based on a value chain perspective. To decompose their value activities, service models and corresponding eco-systems, key successful factors, means for value-add, as well as characteristics of four types of identified P2P lending platforms are discussed, based on the deductive approach. Our findings show that although most of the P2P lending platforms have similar goals in the initial stage, owing to different resources and service scope, a variety of corresponding competitive advantages and service eco-systems are formed.

1. 黃瓊萩(2016)。以平衡計分卡建立生物科技產業績效管理系統之研究。屏東科技大學企業管理系所學位論文。2016。1-197。